現(xiàn)如今，幾乎所有的傳統(tǒng)應(yīng)用與服務(wù)行業(yè)都在被互聯(lián)網(wǎng)改變，傳統(tǒng)行業(yè)也在向互聯(lián)網(wǎng)同步遷移，帶來資金流、信息流、物流整合，形成新的平臺(tái)，產(chǎn)生新的應(yīng)用，帶來產(chǎn)業(yè)或服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。就像中國社科院信息化研究中心秘書長、《互聯(lián)網(wǎng)周刊》雜志主編姜奇平所說的那樣，像“互聯(lián)網(wǎng)+”模式（可以“+通信”“+媒體”“+娛樂”“+金融”等）將給各個(gè)行業(yè)帶來創(chuàng)新與發(fā)展的機(jī)會(huì)。

由“互聯(lián)網(wǎng)+金融”衍生出的網(wǎng)貸行業(yè)就是個(gè)典型案例。2016年12月1日，據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年11月月報(bào)》顯示，2016年1-11月累計(jì)成交量為18195.46億元，是2015年1-11月累計(jì)成交量的2.14倍。按目前的增長速度，或許2016年全年能達(dá)到2萬億元的成交量。截至2016年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量已經(jīng)突破了3萬億元大關(guān)，達(dá)到了31847.67億元。從各省市分布上看，貸款余額超過千億元的省市仍然為北京、上海、廣東三個(gè)地區(qū)，浙江、江蘇、山東是另外三個(gè)貸款余額超過100億元的地區(qū)。值得注意的是，11月重慶的貸款余額接近99.36億元，已經(jīng)較為接近百億元大關(guān)，與重慶同屬“巴蜀文化”的四川，11月的貸款余額為73.33億元。

面對(duì)以“網(wǎng)貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)強(qiáng)勁發(fā)展。“如果銀行不改變，我們就改變銀行”——阿里巴巴董事局主席馬云幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)銀行是坐以待斃還是積極尋求出路？

交通銀行(601328,股吧)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平近日接受媒體采訪時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了全新的金融模式，但對(duì)傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運(yùn)營流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個(gè)過程。

對(duì)此，金聯(lián)儲(chǔ)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其優(yōu)勢(shì)在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對(duì)面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。與其花費(fèi)大量精力與微信、支付寶爭(zhēng)奪支付市場(chǎng)，不如在充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，充分借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)，將金融信息、客戶分析、高端客戶專項(xiàng)服務(wù)等市場(chǎng)做深做細(xì)，與支付寶、微信、網(wǎng)絡(luò)金融等“差異發(fā)展”，從而開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

網(wǎng)貸行業(yè)的諸多探索值得銀行借鑒

近幾年，伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸創(chuàng)造了中國經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”，沖擊著每個(gè)人的日常生活，同時(shí)也改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。這也促使包括傳統(tǒng)銀行在內(nèi)的很多傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)都在加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯，對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，保持自己在借貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額是眼下當(dāng)務(wù)之急。這是因?yàn)殂y行業(yè)56%的利潤來自放貸，7%的利潤來自支付。網(wǎng)絡(luò)借貸雖然規(guī)模還不大，只占到全球貸款的1%份額，但發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)迅猛。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉獵范圍之廣泛，布局之迅速，也震撼了傳統(tǒng)的銀行業(yè)。具體來看，存款方面，2015年存款達(dá)到2萬億元，較2014年的9000億元增長超過1倍。其中，余額寶的規(guī)模兩年內(nèi)卻增長3倍，達(dá)到6207億元，占到2014年全年儲(chǔ)蓄存款增量的9.5%，2015年儲(chǔ)蓄存款增量的6.8%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震最近接受媒體采訪時(shí)這樣分析指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶有與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因，擅長互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，在用戶體驗(yàn)和線上服務(wù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，確實(shí)值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)，未來兩者更多將是“競(jìng)”與“合”的關(guān)系。銀行由于監(jiān)管的限制，在理財(cái)?shù)冉灰走^程中，需要用戶進(jìn)行面簽、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配等多重判斷，交易環(huán)節(jié)增多，自然會(huì)導(dǎo)致用戶體驗(yàn)的下降。

為此，有學(xué)者指出，生意被支付寶們搶走，人才被新興行業(yè)挖走，錢被互聯(lián)網(wǎng)金融賺走……目前，傳統(tǒng)銀行正面臨一場(chǎng)生死考驗(yàn)。手續(xù)多、門檻兒高、程序復(fù)雜、設(shè)計(jì)不夠人性化等已成為了傳統(tǒng)銀行的一系列痛點(diǎn)，昔日的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)也已經(jīng)漸漸轉(zhuǎn)為弱勢(shì)，當(dāng)下，唯有找準(zhǔn)關(guān)鍵痛點(diǎn)，方可解傳統(tǒng)銀行之困。

有學(xué)者還進(jìn)一步指出，以網(wǎng)貸行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前期的諸多探索，值得銀行借鑒。

譬如，早在2008年，宜信普惠便創(chuàng)新性地將互聯(lián)網(wǎng)思維與小額信貸鏈接在一起，先后開設(shè)了宜農(nóng)貸、農(nóng)機(jī)融資租賃等惠農(nóng)業(yè)務(wù)，打造一站式農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村地區(qū)高成長性人群提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù)，在發(fā)展農(nóng)村金融方面探索出了一條獨(dú)特的道路。

再比如，專注產(chǎn)業(yè)鏈金融的代表平臺(tái)金聯(lián)儲(chǔ)，創(chuàng)新推出倉單融資、1+N融資、保理債權(quán)轉(zhuǎn)讓、融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓、房屋抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)模式，滿足了不少產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)，為中小微企業(yè)“雪中送炭”，助力中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

又如，搜易貸的“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)，依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，涵蓋多個(gè)維度的立體化風(fēng)控系統(tǒng)，立足產(chǎn)業(yè)鏈，將風(fēng)控流程模塊化，更智能化和精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

此外，開鑫貸基于江蘇小貸生態(tài)圈，深度挖掘行業(yè)大數(shù)據(jù)，為江蘇廣大小微企業(yè)提供融資服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、合作機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、多層的擔(dān)保及再擔(dān)保機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)層層緩釋分擔(dān)。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，雖說也提供了手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上理財(cái)以及信用卡消費(fèi)優(yōu)惠等一系列便利、優(yōu)惠、人性化服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是一種電子商務(wù)行為，其經(jīng)營的依舊是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并未將某一領(lǐng)域服務(wù)到極致?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”并非單純的在互聯(lián)網(wǎng)上搞銷售，而是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行多點(diǎn)互動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。從這個(gè)意義上說，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型之路還有很長的路要走。